人借錢有千百種理由，還錢也會有千百種理由；人借錢時手心向上頭向下，人還錢時手心向下頭向上。這裡的借錢不是三五百塊一二千塊那種小錢，而是可能會動搖(被借者)國本啃蝕基礎的大錢。那種三五百塊不肯借的人，不知這種朋友要交來幹嘛。

為什麼要找我借錢，為什麼不向銀行借？原因一、向銀行借要付更高的利息，向你借不用；原因二、向銀行借一定要還錢，否則會有法律問題，搞不好會有黑道來要錢，向你借不一定會有；原因三、向銀行借出的金額不足，擔保品或信貸金額無法達到需求。原因四、我只是來匡你，借到不打算還；原因五、小錢找銀行借麻煩， 週轉一下找朋友，或臨時急用不得已；原因六、信用破產了，銀行借不到錢。

那為什麼找我借，不去找你那狐朋狗友借？原因七、那些人我也借過了，沒借到或借不足；原因八、我們交情好，你應該會幫我；原因九、我們是親戚，有血緣或關係；原因十、你比較有錢，經濟情況較好；原因十一、向所有的人借，借不借得到看機率。

以下是我的看法，分析以上原因：
原因一、捨不得付息，貪這小便宜的人你覺得他會還錢嗎？
銀行又不是高利貸，當然有一定合理的放款率，借錢付息合情合理。一百萬假設3%，銀行月息也不過三千不到，你的朋友連這個小錢都不肯付，未來有沒有可能連本金都不還了，搞個人間消失？再說向你借假設月息一半1500好了，每個月你拿息1500對方可能都嫌你貪心，何必。
另一種情況，借錢時說：「向銀行借利息讓銀行賺，不如讓你賺，利息比你定存高，我也付的比銀行低，兩者都有利」也許沒錯，但你不像銀行一樣有拿擔保，你要考慮風險和利息是否合算--一定不合算，別貪小失大。

原因二、借錢的人不明者講是這個原因而用這個原因來借錢，你的錢大概如肉包子打狗吧，也許給你多一點利息吃甜頭，其實也不過拿你的本金再付給你一樣。你要知 道是這個原因還當古意人，自己要付一半的責任，除非你有背景有力量，錢一定要得回來再借。如果只是為了貪圖更多利息而借出，風險不評估，你才是活該。

原因三、這個理由也許是成立的，但得考慮一下俗人有云：「沒那個屁股，就不應穿那個褲子。」對方沒本錢，又想玩大的，如果最後有賺了，你的錢沒少還小賺利 息，但如果賠了呢？來個數學計算好了，假設某人借100萬經商，成功和失敗率各半，言明一年後還，你借他利息5%，如果失敗就沒還，你的期望值多少？
成功 100*(1.05)*50% + 失敗 100*0 * 50% = 52.5 (萬)
知道了吧，你最後可能拿回的錢是只剩一半。再來複雜點，假設成功他要多給你20萬，失敗時，可能還能還你一半，你的期望值？
成功 (100*(1.05)+20)*50% + 失敗 100*0.5 * 50% = 87 (萬)
看來也是不合算的生意，我能不能拿回我的本金，還要看對方成功或失敗，這樣會不會太累？別只看對方成功時的收益，應該評估整體。也許上例中，成功的話要多給本金的一半，也就是共150萬，這樣也才勉強可以借看看，不過，有可能嗎？
所以擔保品或信貸金額無法達到需求，銀行不借找你借，你借出就要有賠錢的覺悟。

原因四、很多人不明著講是這個原因，你還借是什麼心態？當潘啊？愛面子？胡塗？對，都有可能，但是事後可別後悔又不相信人。那該如何察知是這種心態來借錢的？其實很簡單，只有花腦筋想一下就知道，以下是我的規納，只要有二項存在，就有這個可能：
1. 對方是不是從來不聯絡，或是少聯絡，一聯絡就是借錢？
2. 對方是不是和我交情泛泛，或是遠房親戚，或只有公事上的往來，奢談友誼的存在。
3. 對方也許是我的同學，畢業n年不曾聯絡，不曾寫卡片EMAIL，就算同學時也是鮮少往來。
4. 對方是不是一堆急用的理由，家裡誰出事誰怎樣？
5. 對方不願寫借據或是推拖，大金額但沒有擔保品(至少本票之類的)。
6. 對方平時和我哈啦很熱情，但是從不談自己的事。
7. 對方是不是常在找頭寸，是不是有正當工作。

分析一下，要向朋友借錢，能借多少，就是靠兩者的交情，交情是有價的， 兩肋插刀的人不是沒有，但你兩肋插刀，對方也是這樣想嗎？一個泛泛之交不找他自己的好友親朋借錢，找你一個鮮少交情的人借，請問他還錢的機率高不高？當然不高，因為就算他不還，你和他生活沒相干，如果他連個借據擔保都沒有，你也拿他沒皮條。你還借？被倒活該，誰叫你心軟愛面子！除非你一開始就不打算要他還，至於第4點，只是要達成目的的手段，真有急用，他四週的人一定會伸手，更不可能來找你。

沒錢還啦！不然你打我？

原因五、這點就是見仁見智了，不過我還是強調，借錢是在驗收你的友情，也在磨耗你的友情，小錢出借等於買個友誼，就算沒還也只能買個經驗，不會影響生活；而 大錢的話，真的要再三思考，這個友誼是否值這個價？不值就免談或是借出你認為值得的價。就算是臨時急用，也要查明再查明，經商失敗急要貨款，家人住院，急 要醫費這些理由，是真的「急用」嗎？我看是急借比較可能。

原因六、信用破產了，銀行借不到錢來找你借，相信大家都知道不應該借出，但千萬別被蒙蔽了，因為這種原因一定會被其他的理由掩飾。

原因七、這種人每個人都去借，若不是存心倒債，就是真有資金缺口，到了飢不擇食的地步，其實他們不會因為你借他幾萬就起死回生，也不會因你不借他就含恨在 心，因為你這裡失敗了他會去別處試。所以，不要借。當然你借他他會感激不已，如此而已。就像推銷員賣產品推銷了一整天一件都沒賣出去，你買了一件這樣，他 一定超感激你的，不過僅此而已。

原因八、重點是交情，對了，交情值多少價沒人有個準，不過我的看法：深交十年老友也許能借到我月薪的五倍，但認識十年的朋友可能連我月薪的一半都借不到；深交十年的老友A和老友B因為用錢目的和背景不同，能借到的錢也會不同，但管你是幾年朋友，擔保不用了，借據一定寫。不怕朋友翻臉？不，不寫我是怕失了錢又失去你這個朋友。因為不寫你就沒有還錢壓力，沒有還錢壓力也許就會「慢慢還」，但到時躲著我，甚至不還而無憑無據撕破臉，什麼十年交情也會變陌生人。所以啦，朋友借，一定先問：「我要寫借據(本票)，你還要不要借？」但是不是寫借據就借，錯，要看交情，否則隨便借，人跑了，我拿借據向誰要錢？搞不好你去國外享福我還在懊惱自責。

原因九、俗話說：「親戚朋友騙卡多」，這裡我父親就是血淋淋的例子。我小舅常來我家走動差不多二十年，他和朋友經商，他的朋友要錢週轉，我小舅帶他來找我父 親，借了二百萬。我父親看我小舅的面子沒寫借據，過沒多久他的朋友跑了，他為了掩飾還替他付利息。直到我母親察覺，我小舅才承認。我母親和我說一個觀念很 好：「雖然他是我弟弟，可是我和你老爸生了幾個小孩(就是我們)，誰比較親？你(我老爸)不借他，我也不在意，錢留給自己小孩好過借(送)給我弟(小 舅)」。現在二百萬灰飛了，小舅也不來我家了，走動20年又如何？不過就值200萬而已。

原因十、正如電視上鄭鴻儀說的：「很多人找他要週轉，理由是他比較有錢」問題是，我有錢是正當合法努力獲得的，為什麼要借你？這和共產黨說「你是有錢人，所以你是罪人」一樣，或是小朋友說「你比較有錢，要請客」一樣的似是而非，用這種理由來借錢，一律去死，終生不來往。用這種心態來借的，你別巴望他會還錢。

原因十一、借錢如散彈打鳥，打不打得中靠機率，很多走頭無路的人用這招，這得看情況，不是不借，能借個吃飯的小錢就當作善事吧。

真正的好友來借錢，一定是非常不好意 思，借的錢也是能還就還，該付息就付息，事後也一定感激你的幫助，在他需要的時候伸出援手。你的朋友如果是這樣，借一次就知道他是真正的朋友。如果對方借 錢後開名車、買奢侈品要錢時又推拖，這不過是爛人一個，你們之間根本不存在「友誼」這種東西。無論如何，切記：人借錢時手心向上頭向下，人還錢時手心向下 頭向上，借錢時他來求你，還錢時你去求他，這合理嗎？如果你是向人伸手借錢的，為什麼會借不到錢？一句俗話：「在家不會迎賓客，出門方知少主人」也許有幾分道理。

最後，提到擔保人。什麼是擔保人？就是借錢的人如果沒有擔保物(或是擔保物遠低於借金時)，債權人就會要求有擔保人。例如你要借100萬，可是你沒房子沒車子押給債主，他要你找擔保人。如果你不還跑了，擔保人就要負責還錢，擔保人可以不只 一個，越多擔保人越容易借到錢。好了，言歸正傳，要不要當擔保人：答案是：不要。 理由千百種，唯一的理由是：你為什麼要替他還？像我買屋時，貸三百多萬，銀行說要我找一個擔保人，就說找你太太。我馬上很嚴肅且明確的說：「我今天是房貸，質設我的房子，這房子要價七百多，你們才願意質設400，我要求質設更多。」他們討論後才說：「願意質設五百，但要我找擔保 人」我更說：「我的質設遠遠超過我貸的錢，你們有收了一萬多元什麼鑑價、什麼手續費，為什麼還要我找保人？」「房子都給你了，還找保人的話我就不要貸了」 當然，最後他們才讓步。我的原則是，不當擔保人，也不要找別人擔保。什麼人玩什麼鳥，沒那個屁股就不要穿那個褲子。

原來銀行找擔保人，也是柿子挑軟的吃，要不是我皮條，被當古意人，只會被牽著走。

原文張貼於 2009-11-15 08:56:37