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為什麼要買長達二十年的保單？
對於保險從業人員，常常拿一份保單就開始推銷，他們推銷的說辭主要有：
1. 這份保單有 x% 的報酬，比市面上的其他保單好。
2. 為了你的退休規畫，少子化+自己準備退休金，買這份活到老領到老。
3. 你看這份保單從第 n 年以後開始年年領 xx 元，一直領到終身。
4. 你還有什麼什麼保單沒買齊，這樣子發生XX時就沒有保障，來！要不要參考我們的ooo巴拉巴拉~~
長年期的保單真的好嗎？
以前年輕時懶，不想去研究保單的實際內容，買了很多垃圾，而推銷人的拿到了服務費後，過幾年(或是幾個月)就不幹了。未來真正要面對保單的是保險公司和自己。自己的保單內容不清楚，到最後才發現手上的保單根本是廢物。看下面這則新聞，就可以知道這種事情不會是偶然的事。
壽險紅利32萬變949元 討公道
原文連結 http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/110507/2/2r3vj.html
聯合新冊網 更新日期:2011/05/07 06:35 記者鄭國樑／桃園報導
桃園市吳姓男子20年前投保「增值分紅養老壽險保單」，原 以為可以領32萬多元紅利，結果只有949多元，吳據理力爭，壽險公司後來同意支付8 萬、12多萬元紅利，但吳認為保險公司始終說不清楚紅利計算的方式，昨天在縣議員李柏坊陪同下，向消保官羅明堂陳情，希望討回公道。「我寧可（紅利）一毛不要，也要壽險公司說清楚算法」，吳姓男子表示，他要爭個理字，這家壽險公司規模很大，20年前推出這套壽險保單很多人買，往後一定有很多人的保單陸續到期，他不希望更多人受害，更何況他多次向保險公司交涉，竟然紅利可以從949元「漲價」至8萬4000元、12萬8000元，讓人覺得保險公司刻意隱瞞紅利，所以一定要保險公司說清楚。
保險公司簡姓經理昨天未接電話，消保官羅明堂指出，初步發現吳所指的紅利部分，當初沒有文字契約，只是業務員口頭保證，在法律上不容易釐清，他提醒消費者無論買保險或購買其他商品，一定要訂定契約，所有重要的約定一定要以文字載明，日後出現糾紛才能據理力爭。吳表示，當初保險業務員告訴他投資報酬率9.75%，約可領32萬2000元，並保證「一定可以領到（紅利）」，沒想到去年底投保期滿，保險公司以「經濟不景氣」、「利率下降」等籠統的理由，表示紅利只有949元。
好吧，來看看保單常見的陷井：
1. 這份保單有 x% 的報酬，比市面上的其他保單好。
如果是投資型保單，保險營業員總是會規畫「BEST CASE」，就是最佳的獲利。狠一點會弄出一個>10%的現金表，事實上，能不賠就不錯了。如果是儲蓄型的保單，得看看這個 x%的報酬是要幾年才能達到，誇張一點的要2 30年以後才有廣告所說的報酬。
2. 為了你的退休規畫，少子化+自己準備退休金，買這份活到老領到老。
自己準備退休金是沒錯啦，不過現在存10萬可以買的東西，和20年後10萬可以買的東西，我很肯定，一定不一樣。話說20年前我國中時，陽春麵大概是$20，現在呢？錢是活著比較好用，買了20年才能獲利的保險，機會成本都浪費了。
3. 你看這份保單從第 n 年以後開始年年領 xx 元，一直領到終身。
不要看到年年領就心動，往往年年領的保險，獲利都非常的差。甚至還有負數的情況，千萬要看清楚。很多終身領的保單表面上看起來很不錯，實際都要到4 50年後才算把本金領回來，後面才是多賺的，那時能不能活著都不清楚，算算根本不合。
4. 你還有什麼什麼保單沒買齊，這樣子發生XX時就沒有保障，來！要不要參考我們的ooo巴拉巴拉~~
好吧，這點還滿有說服力的，不過說真的，保單你買得齊嗎？像人身保險就有意外、意外醫療、意外住院醫療、疾病給付、疾病醫療、疾病住院醫療、癌症、癌症住院...
好吧，就算上面都買齊了，如果遇到颱風天被水沖走了，有些保單還不算意外，算「天災」不理賠。或是遇到凶殺案被砍了，這也可以不算意外不理賠。自殺也不算(不算的可多了)，像是車禍無外傷回去三天後掛。這時保險員會拿出一張綜合的包山包海保單…
保險這東西要分可分很細，買保險是要買保障，是要以小錢賭機率，如果要花大錢買這些保障，不如自己定存一筆意外醫療基金。
結論
1. 如果一份保單在10年內解約報酬為負，不要買，人生沒有幾個20年。
2. 想一想當你年老時在花你年輕時賺的100萬，心裡會不會想：「COW，早知道當年拿這100萬做XXX，就算大吃大喝也比現在花來得好。」
3. 不要相信保險營業員說的話，要以契約為準，紙上沒寫到的事，就一定不會發生，有時候，保險營業員並不是要騙你，而是連他們自己也沒搞清楚。
4. 高風險不一定會有高報酬，但是高報酬一定是高風險。
5. 當你還不能體會年輕時的100萬和年老時的100萬的差別時，只想到保值這件事時，請想想下面這個比喻：「假如可以拿你年輕時的5年生命，換你你年老時的5年生命，你換不換？」
6. 保險買適量就好，不需要的東西，勇敢說不。
7. 現在和以前不一樣，長年期的保單渣一堆，千萬要考慮清楚，不要和自己的錢過不去。
